近年来，网络贷款（简称“网贷”）发展迅速，为许多用户提供了便捷的融资渠道。然而，随着行业快速发展，一些不规范的操作也逐渐暴露出来，其中最突出的问题之一就是高利贷和非法放贷行为。根据中国相关法律法规，网贷的年化利率是有明确法律限制的。
根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条的规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”同时，《刑法》中也对非法经营高利贷的行为作出了明确规定。
目前，我国对民间借贷的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2023年1月的LPR为例，一年期LPR为3.7%，因此，民间借贷的司法保护上限为3.7% × 4 = 14.8%。也就是说，如果网贷平台的年化利率超过14.8%，则可能涉嫌高利贷，属于违法行为。
需要注意的是，这里的“年化利率”指的是实际年化利率，包括利息、服务费、管理费等所有费用之和。如果平台通过各种方式变相提高综合成本，使得实际年化利率超过14.8%，则仍然属于违法。
此外，根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关文件，网贷平台不得向未满18周岁的未成年人提供贷款，不得采用暴力、恐吓等方式催收债务，也不得设置不合理或违法的合同条款。
对于借款人而言，选择正规持牌的网贷平台非常重要。建议在借款前仔细阅读合同条款，了解实际年化利率和各项费用，避免陷入高利贷陷阱。
总之，网贷年化利率超过14.8%（即一年期LPR的四倍）即可能构成违法。借款人应增强法律意识，理性借贷，维护自身合法权益。
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