首先，要明确的是，贷款合同一旦签订，通常就具有法律效力。即使贷款资金没有实际到账，只要贷款合同成立，借款人仍有可能需要履行还款义务。这取决于贷款平台的审核流程和合同条款。
如果贷款资金被冻结，可能有以下几种情况：
1. **审核未通过**：部分平台在放款前会进行二次审核，若发现信息不实或不符合贷款条件，可能会冻结资金。此时，贷款合同可能被视为无效，不需要还款。
2. **银行或支付渠道问题**：有时是由于银行系统故障、账户异常等原因导致资金未能到账。这种情况下，贷款平台可能会重新处理，也可能会要求借款人重新提交资料。
3. **诈骗或非法平台**：一些不正规的贷款平台可能会以“冻结”为由骗取用户费用。遇到这种情况，建议立即停止操作，并向有关部门举报。
对于用户来说，遇到资金被冻结的情况，应第一时间联系贷款平台客服，了解具体原因。同时保留好相关证据，如聊天记录、合同、转账凭证等，以备后续维权之需。
此外，建议借款人选择正规、合法的贷款平台，避免因信息不对称而遭受损失。在签署任何贷款协议前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于还款责任、违约后果等内容。
总之，网上贷款资金被冻结没到账是否需要还款，不能一概而论，需根据具体情况判断。建议借款人保持冷静，积极沟通，必要时寻求法律帮助，以保护自身合法权益。
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