首先，网贷平台在放款前通常会进行银行卡信息验证。如果用户提供的卡号错误，平台可能会尝试多次发送资金，但最终可能因账户无法匹配而被银行系统冻结。此时，贷款资金并未真正到账用户的账户，而是被暂时冻结。
在这种情况下，是否需要还款取决于几个关键因素：
1. **贷款合同是否生效**：如果贷款合同已经签订并生效，即使资金未到账，用户仍可能需要承担还款责任。因为合同一旦签署，即视为借贷关系成立，无论资金是否实际发放。
2. **平台的处理方式**：有些网贷平台在发现卡号错误后，会主动联系用户更正信息，并重新放款。如果用户及时配合，贷款可以正常发放，之后仍需按时还款。
3. **资金是否被冻结或退回**：如果资金被银行冻结，且平台确认无法继续放款，部分平台可能会选择取消贷款合同，不再要求用户还款。但也有平台坚持要求用户还款，认为贷款已“发放”成功。
4. **用户是否知情并同意**：如果用户明知卡号错误却仍然提交申请，平台可能认为用户存在故意行为，从而要求其承担相应责任。
此外，根据《中华人民共和国民法典》相关规定，借贷关系的成立主要看是否有明确的借款合意和资金交付。如果资金未实际到账，可能构成“未实际履行”的情况，用户有权主张合同无效或解除。
建议用户在遇到此类问题时，第一时间与网贷平台沟通，保留相关证据（如聊天记录、银行卡信息截图等），必要时可向当地金融监管机构投诉或寻求法律帮助。
总之，网贷下款卡号输错导致资金被冻结，是否需要还钱要视具体情况而定。用户应保持理性，积极与平台沟通，维护自身合法权益。
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