1. **了解法律依据**
我国《民法典》第六百八十条明确规定：“借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）也对利率上限进行了明确。
2. **确定利率类型**
网贷利率通常包括年化利率、月利率或日利率等形式。计算时应统一换算为年化利率进行比较。
3. **了解利率上限**
根据现行规定，民间借贷的年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若当前一年期LPR为3.45%，则合法利率上限为13.8%。
4. **计算实际年化利率**
有些网贷平台可能使用“低息”噱头吸引用户，但实际通过手续费、服务费等方式变相提高总成本。建议使用“等额本息”或“等额本金”公式计算实际年化利率。
5. **注意隐性费用**
部分网贷平台在宣传中仅展示“低利息”，但可能包含高额手续费、违约金、催收费等。这些费用也应计入总成本进行计算。
6. **查询官方信息**
可以通过中国人民银行官网或地方金融监管机构查询最新LPR数据，确保计算准确。
7. **保留证据**
在签订网贷合同时，务必保留合同、聊天记录、转账凭证等证据，以便在发生纠纷时维权。
8. **寻求法律帮助**
如果发现利率超过法定上限，可以向当地银保监会、消费者协会或法院投诉，维护自身合法权益。
总之，计算网贷利率是否合法，关键在于将所有费用换算为年化利率，并与国家规定的上限进行对比。如对计算有疑问，建议咨询专业律师或金融顾问。
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