首先,根据《民法典》第六百八十条的规定,借款合同中约定的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。目前,中国对民间借贷的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。以2024年中国人民银行公布的1年期LPR 3.45%为例,四倍即为13.8%。因此,若年利率超过13.8%,则可能被视为高利贷,超出部分不受法律保护。
其次,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的,法院将不予支持。这意味着,即使借贷合同中约定了18%的年利率,只要该利率超过法定上限,借款人有权主张超出部分无效。
此外,网贷平台若未明确告知用户实际年化利率、综合资金成本等信息,或存在违规催收、捆绑销售等行为,也可能涉嫌违法。监管部门已多次强调,网络借贷必须依法合规经营,不得侵害消费者合法权益。
综上所述,网贷年利率18%在当前的法律框架下是不合法的,超出了司法保护的上限。借款人应警惕高利贷风险,选择正规持牌机构进行借贷,并注意核实合同条款,避免陷入非法债务陷阱。
