近年来，随着消费金融的快速发展，越来越多的年轻人选择通过分期平台进行消费，其中“分期乐”作为一家知名的消费金融平台，受到不少用户的关注。然而，关于其年化利率高达36%的问题，引发了公众对合法性的广泛讨论。
首先，我们需要明确的是，中国的利率法律体系中，民间借贷的法定最高年利率为24%，超过这一标准的部分是不受法律保护的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过部分的约定无效，借款人有权要求返还已支付的超出部分。
那么，分期乐的36%年利率是否合法呢？实际上，这个36%通常指的是“综合资金成本”，包括了利息、服务费、管理费等各项费用。虽然从表面上看，这个利率看起来很高，但根据相关法律规定，只要实际收取的利息不超过年利率24%，那么就是合法的。
此外，根据《中国人民银行关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关政策，金融机构在提供贷款服务时，必须明示贷款年化利率，并不得以任何形式变相提高借款人的融资成本。
因此，分期乐的36%年利率是否合法，取决于其实际收取的利息是否超过了24%。如果其综合成本（包括利息和服务费等）未超过24%，那么其操作是合法的；但如果实际收取的利息超过24%，则可能涉嫌违法。
对于消费者而言，在使用分期乐等消费金融平台时，应仔细阅读合同条款，了解实际承担的利率和费用，避免因信息不对称而陷入高利贷陷阱。
总之，分期乐的36%年利率是否合法，不能一概而论，需结合其实际收取的利息和费用来判断。消费者在使用此类服务时，应保持理性，增强风险意识，确保自身权益不受侵害。
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