首先，合同是否具有法律效力。根据《中华人民共和国民法典》规定，合同的成立需要双方意思表示一致，并且内容合法。如果借款人已经签署了合同，而贷款方没有实际放款，那么合同可能处于“未生效”或“部分无效”的状态。在这种情况下，借款人通常不需要承担还款义务。
其次，要确认合同是否已经生效。有些网贷平台在合同签署后，还需要进行身份验证、风险评估、资金划转等流程，只有完成这些步骤后，合同才算正式生效。如果资金没有到账，说明合同可能尚未完全履行，借款人可以主张合同未生效，从而拒绝还款。
再次，如果借款人已经签署了合同，但贷款方未按约定放款，借款人有权要求对方履行合同或解除合同，并追究其违约责任。此时，借款人可以向平台客服投诉，或者通过法律途径维权。
此外，还要注意是否存在诈骗行为。一些非法网贷平台可能会以“先签合同再放款”为由诱导用户签订合同，但实际上并不放款，甚至收取费用。遇到这种情况，应立即停止合作，并向公安机关报案。
总之，网贷钱没到账，合同签了是否需要还款，不能一概而论。如果合同尚未生效，或者贷款方未履行放款义务，借款人一般不需要还款。但在处理此类问题时，建议保留相关证据，如合同、聊天记录、转账凭证等，必要时可寻求法律帮助，以维护自身合法权益。
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