首先，要明确的是，合同的生效与否并不完全取决于贷款是否到账。根据《中华人民共和国民法典》的规定，合同自成立时生效，除非法律另有规定或当事人另有约定。也就是说，只要双方达成一致意见，并且符合法律规定的合同形式，合同就具有法律效力。
然而，在实际操作中，很多网上贷款平台采用“先签合同、后放款”的模式。这种情况下，即使合同已经签订，但若贷款资金没有到账，可能意味着贷款流程尚未完成，或者存在某些审核未通过的情况。此时，合同虽然已经成立，但可能处于“待履行”状态，而非“已履行”。
此外，需要注意以下几点：
1. **合同是否合法有效**：如果贷款平台不具备相关资质，或者合同内容违反法律法规（如利率过高、存在欺诈等），则合同可能被认定为无效或可撤销。
2. **资金未到账的原因**：如果是由于借款人信息填写错误、银行系统问题等原因导致资金未到账，贷款方通常会要求借款人重新提交资料或进行补救措施。在此期间，合同仍然有效，借款人仍需承担相应责任。
3. **贷款合同的履行义务**：即使贷款未到账，借款人也应按照合同约定履行相关义务，如提供真实信息、按时还款等。否则，可能会被视为违约，影响个人信用记录。
4. **维权途径**：如果贷款平台恶意不放款，或者存在虚假宣传、诱导签约等情况，借款人可以保留证据，向金融监管机构投诉，或通过法律途径维护自身权益。
总之，网上贷款合同在签订后一般即生效，但贷款资金未到账可能会影响合同的实际履行。建议借款人在签订合同前仔细阅读条款，了解自己的权利和义务，必要时咨询专业法律人士，以避免不必要的风险。
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