首先，需要明确的是，即使网商贷的资金没有按时到账，只要贷款申请已经成功，并且贷款合同已经生效，用户仍然有还款义务。因为贷款合同一旦签订，就意味着借款人同意按照约定的条件偿还本金和利息，无论资金是否到账。
那么，为什么会出现资金未到账的情况呢？可能的原因包括：
1. 银行系统延迟：有时由于银行处理速度较慢，导致资金未能及时到账。
2. 信息填写错误：如银行卡号、开户行等信息填写错误，可能导致资金无法正常转入。
3. 系统故障：偶尔可能出现系统异常，影响贷款发放。
4. 审核未通过：虽然显示贷款已审批，但实际可能因风控原因未放款。
如果遇到资金未到账的情况，建议用户第一时间联系网商贷的客服，确认贷款状态和资金流向。同时，也可以查看支付宝中的贷款详情页面，了解贷款进度和相关说明。
需要注意的是，即使资金未到账，也不能因此拒绝还款。如果贷款已经放款成功，即使资金暂时未到账，也应按时还款，否则可能会影响个人征信记录，甚至被列为失信被执行人。
此外，若贷款确实未成功发放，用户可以向平台申请取消贷款或协商还款计划。但在此之前，务必与官方沟通确认，避免因误解而产生不必要的违约风险。
总之，网商贷的钱如果没到账，是否需要还款取决于贷款是否真正发放。如果贷款已经成功，即使资金未到账，也需要按时还款；如果贷款未成功，应及时与平台沟通处理。保持良好的信用记录，是每一位借款人应尽的责任。
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